Qu'est-ce qu'une Banque ?
Publié le 14/08/2014
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Notons que, dans son rôle de prêteur, le banquier prend un risque. En effet, en cas de faillite, l'emprunteur ne remboursera pas, alors que le banquier s'est engagé à rendre à l'épargnant son dépôt, augmenté des intérêts promis par contrat. D'où la méfiance des banques lorsqu'un emprunteur vient leur demander un crédit...
Enfin, rappelons que les banques, en consentant des crédits, réalisent une véritable création de monnaie. Ce mécanisme est expliqué dans le chapitre Monnaie.
Les banquiers rendent des services administratifs
En plus de leur rôle de prêteur, les banquiers rendent à ceux qui leur confient de l'argent un certain nombre de services d'ordre administratif. Ils mettent à leur disposition des carnets de chèques, régulièrement renouvelés, dont ils assurent le traitement. Ils opèrent virements et prélèvements de compte à compte. Ils éditent périodiquement un relevé de compte, envoyé à chaque déposant. Ils effectuent pour leurs clients les opérations liées à la gestion de portefeuilles bour‑
siers (achat, vente, paiement de dividendes...). Ils changent les monnaies entre elles... Selon le cas et le pays, ces opérations seront gratuites ou payantes. La plupart du temps, une commission sera prélevée sur les opérations effectuées par la banque pour son client.
Bien entendu, étant des commerçants avant tout, les banquiers chercheront à faire payer leurs services, tout en refusant de rétribuer les avantages qu'ils tirent de leur situation. C'est ainsi que les banques hasardent régulièrement l'idée de faire payer aux clients les carnets de chèque; à quoi les clients ripostent tout aussi régulièrement en demandant que leurs comptes à vue soient rétribués.
«
naies et consentent des crédits.
Deux siècles plus tard, à
Rome, la même fonction est exercée par une caste de
citoyens, les publicains.
Si ces différents banquiers consen
tent des crédits,
il semble néanmoins que leur principal rôle
était de tenir les comptes de leurs clients, un peu
comme
l'aurait fait un intendant.
Après la chute
del 'Empire romain (Ve siècle après J.-C.),
les activités commerciales de l'Occident se ralentissent et
l'activité bancaire avec elles.
De plus, l'Église catholique
condamne le prêt à intérêt (on dit,
à usure).
Il faudra
attendre le
x1e siècle pour voir refleurir ! 'activité bancaire.
A cette époque, les commerçants italiens de Lombardie
s'imposent dans toute l'Europe, avec des outils comme la
lettre de paiement qui permet de voyager sans transporter
d'argent (voir le chapitre Monnaie).
De la Renaissance au XVII~ siècle
A partir de la Renaissance, le développement des échanges
commerciaux entraîne la multiplication des banquiers.
Aux
marchands lombards s'ajoutent alors des banquiers anglais,
français et hollandais installés dans les grandes villes
com
merçantes.
La lettre de paiement se perfectionne et devient
lettre de change : elle est désormais négociable et devient
un instrument de crédit.
Parallèlement, les commerçants de Milan, Gênes ou
Venise créent de véritables banques, au sens où nous
l'en
tendons actuellement.
Ils y prêtent les dépôts de leurs clients
et réalisent des virements de compte
à compte.
En Angleterre, la même évolution se produit chez les
orfèvres, auxquels on confiait traditionnellement des fonds
en leur payant en quelque sorte la location de leurs coffres.
A partir du XVIIe siècle, ces orfèvres commencent
à prêter
l'argent qui leur est confié.
Ils peuvent alors toucher un inté
rêt.
..
et rémunérer ceux qui leur confient de l'argent au lieu
de faire payer une location.
On voit alors naître la notion de
«compte en banque» et, très vite, les chèques, billets per-.
»
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